Melhores investimentos para fazer uma Reserva de Emergência

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A falta de educação financeira brasileira fica clara pela comum ausência de planejamento para emergências. Poucas pessoas fazem reservas emergenciais, e as que fazem muitas vezes gastam o dinheiro poupado com situações que não são emergência.

Para você que compreendeu a importância de fazer uma reserva de emergência, vamos te mostrar quanto dinheiro investir, além explicar alguns dos melhores investimentos para fazer uma reserva emergencial:

  1. Rdc do Sicoob
  2. Tesouro Selic
  3. Cdb do Banco Inter
  4. Fundo BTG Pactual digital Tesouro Selic Simples FI RF 
  5. Rdb do Nubank

Mas se você ainda não compreendeu por que ter uma reserva de emergência, é preciso tirar essa questão do caminho antes de continuarmos:

Por que ter uma reserva de emergência

Reservas de emergência são investimentos feitos para te suprir em caso de situações inesperadas.

Demissão, acidentes e complicações médicas são coisas que podem acontecer de um dia para o outro, e normalmente exigem tempo e recursos para serem superadas.

Uma reserva de emergência tem como objetivo assegurar que você terá capital disponível assim que alguma situação inesperada aconteça

Mas como prever quanto dinheiro você vai precisar?

Quanto dinheiro uma reserva de emergência deve ter?

Como estamos falando de eventos inesperados, é difícil afirmar quanto você precisa ter quando a emergência acontecer. 

Quando realizamos o planejamento financeiro de nossos clientes, sempre usamos o custo de vida mensal para chegar ao valor ideal para a reserva emergencial. 

Se você não conhece seu custo de vida mensal, é hora de voltar uma etapa, e trabalhar em seu controle financeiro. É através dele que você poderá entender seus gastos e como suas finanças se relacionam com seu estilo de vida. 

Ensinamos como ter controle de sua vida financeira pessoal neste artigo

Sua reserva de emergência deve ter entre 5 e 10 vezes o valor de seu custo de vida mensal.

Mas entre 5 e 10 vezes seu custo de vida existe um grande diferença. Para chegar a um número ideal para você use a seguinte lógica:

  • 5 ou perto de 5 vezes seu custo de vida: proporção ideal para quem tem estabilidade profissional. Pessoas que têm relações sólidas com a empresa que as empregam, e não possuem volatilidade nos ganhos mensais.
  • 10 ou perto de 10 vezes seu custo de vida: proporção ideal para quem possui pouca estabilidade na renda profissional. Profissionais autônomos ou que não estão bem estabelecidos no seu mercado e costumam/podem ter mais variação na renda mensal. 

Quanto menos certeza que você terá uma quantia necessária para manter seu padrão de vida entrando mensalmente, mais precisa garantir que pode se manter com sua reserva de emergência.

Mas como montar sua reserva de emergência?

Existem duas situações distintas para entender como você deve fazer sua reserva de emergência. 

A primeira é quando a pessoa não tem o valor ideal para sua reserva em conta. A segunda, ao contrário, é quando o valor ideal já está em conta, e só precisa ser destinado para o fundo correto. 

Se sua situação for a segunda, pode avançar para o próximo capítulo, onde indico os melhores investimentos para fazer sua reserva emergencial.

Caso seja a primeira, é preciso colocar a construção se sua reserva dentro de seu planejamento financeiro

Simplificando bastante, você deve seguir os seguintes passos:

  1. entender quanto dinheiro consegue poupar mensalmente;
  2. mapear seus objetivos de curto, médio e longo prazo;
  3. investir sua poupança mensal, alocando capital para realizar seus objetivos, mas também destinando dinheiro para sua reserva emergencial

E como decidir qual o melhor investimento para sua reserva emergencial?

Quais os melhores investimentos para fazer uma reserva de emergência

Para decidir qual o melhor destino para seu dinheiro, é preciso entender o que buscar em um fundo para reservas de emergência.

Liquidez, Rendimento e Segurança: os fatores a se considerar para uma reserva de emergência

O principal fator a levar em consideração em um investimento de reserva de emergência é a liquidez, ou seja, quando você pode ter acesso ao seu dinheiro. 

Se estamos falando de ter dinheiro para emergências, é preciso que você consiga resgatar seu capital assim que precisar. Para isso, o investimento escolhido deve ter liquidez diária.

O segundo fator a se levar em consideração é a rentabilidade. Você quer que, assim como em qualquer investimento, seu dinheiro renda o máximo possível. 

Nesse caso entram tanto a rentabilidade em si quanto a cobrança de taxas sobre os rendimentos, como taxas operacionais, taxas de custódias e impostos.

O último fator a levar em consideração é segurança. 

É necessário que você tenha a garantia que seu dinheiro vai estar lá quando precisar. Para isso sua reserva emergencial deve ser em um produto que tenha segurança e baixa volatilidade.

5 dos melhores investimentos para fazer uma reserva de emergência

Separamos cinco investimentos que consideramos interessantes para quem deseja começar sua reserva de emergência, mas é importante explicar que eles não são os únicos.

Existem casos, por exemplo, em que optar por um investimentos de renda fixa em seu próprio banco é melhor do que uma opção em outra instituição, afinal o resgate do dinheiro quando necessário acontece mais rapidamente.

RDC do Sicoob 

RDC, ou Recibo de Depósito Cooperativo, é um investimentos de renda fixa que funciona como uma forma de uma instituição cooperativa captar recursos para si.  

Você está basicamente emprestando dinheiro para a instituição, que te paga com uma taxa de juros, e essa taxa de juros é o rendimento de seu investimento. No caso do RDC do Sicoob, a rentabilidade é a seguinte:

De R$ 100,00 até R$ 19.999,99 – rendimento de 95% do CDI

De R$ 20.000,00 até R$ 99.999,99 – rendimento de 98% do CDI

De R$ 100.000,00 em diante – rendimento de 100% do CDI

Com pouca volatilidade, seu dinheiro estará rendendo bem e em segurança, afinal é garantido pelo FGCOOP (fundo garantidor do cooperativismo de crédito), assegurando 250.000 reais em caso de quebra da cooperativa.

Tesouro Selic 

Uma das formas mais conservadoras de investir, o Tesouro Selic tem seu rendimento atrelado à taxa Selic, rendendo um valor muito próximo de 100% da mesma. O quão próximo o rendimento fica da Selic varia de acordo com a taxa de custódia cobrada pelo Banco.

Com liquidez diária e segurança atrelada ao poder do estado brasileiro, o Tesouro Selic garante estabilidade ao investidor, se tornando uma opção para reservas de emergência.

Para garantir o máximo de rentabilidade, vale a pena investir no Tesouro Selic através de bancos que cobrem pouca ou nenhuma taxa de custódia. Neste vídeo (por volta dos 04:00 minutos) você encontra a relação das taxas cobradas por cada um deles.

CDB de liquidez diária do Banco Inter 

Muito similar ao RDC do Sicoob, o CBD do Banco Inter é mais uma boa opção para sua reserva emergencial. 

O investimento garante uma boa rentabilidade, com 100% do CDI e também conta com liquidez diária e garantia do FGC (fundo garantidor de crédito), que funciona da mesma forma que o FGCOOP.

Opção muito boa para qualquer um, principalmente para quem já é cliente do banco.

BTG Tesouro Selic Simples 

Uma das diversas formas de investir no Tesouro Selic, o fundo BTG Pactual digital Tesouro Selic Simples FI RF tem como diferencial possuir taxa de custódia e de administração de 0%. 

Apesar de ser um investimento em que incide o come cotas, o fundo Tesouro Selic Simples ainda é uma ótima alternativa para quem deseja fazer sua reserva de emergência.

RDB do Nubank 

Mais um investimento muito similar ao CDB, o RDB do Nubank é uma opção interessante para reservas de emergência.

Com rendimento de 100% do CDI, este fundo não tem taxas operacionais, incidindo apenas o imposto de renda e IOF (em caso de retirada em menos de 30 dias). Além disso ele conta com garantia do FGC, se tornando um investimento totalmente seguro até 250.000 reais.

Espero que as sugestões tenham sido úteis, e que você comece sua reserva de emergências o mais breve possível!